Egy család életében időről időre megjelennek olyan kiadások, amelyek jelentősen meghaladják a megszokott havi költségeket. Lehet szó iskolakezdésről, autójavításról, egy meghibásodott háztartási gép cseréjéről, lakásfelújításról vagy akár több nagyobb tétel egyidejű jelentkezéséről. Ilyen helyzetben könnyű azt érezni, hogy a havi költségvetés egyik pillanatról a másikra felborult. Néhány tudatos döntéssel azonban sok esetben kezelhetőbbé tehető az átmeneti pénzügyi terhelés.
Először lássuk pontosan a számokat
Nagyobb kiadás előtt célszerű néhány percre félretenni a becsléseket és pontos számokat írni. Mennyi pénz érkezik a családhoz a hónapban? Mekkora összeg szükséges a lakhatásra, rezsire, élelmiszerre, közlekedésre és a többi elkerülhetetlen költségre? Ezek után sokkal reálisabban látható, mekkora összeg marad valóban felhasználható.
A rendkívüli kiadást is érdemes pontosítani. Egy iskolakezdési bevásárlás például első pillantásra egyetlen nagy tételnek tűnhet, valójában azonban több kisebb részből áll. Hasonló a helyzet egy lakásfelújítással vagy nagyobb vásárlással is.
A részletes bontás azért hasznos, mert kiderülhet, hogy nem minden költség sürgős. Ami halasztható egy vagy két hónappal, azt nem feltétlenül szükséges ugyanabból a fizetésből finanszírozni.
Különítsük el a szükséges és a kívánatos kiadásokat
Nagyobb bevásárlásnál könnyen összemosódnak azok a dolgok, amelyekre valóban szükség van, és azok, amelyek egyszerűen jó lenne, ha beleférnének. Ez különösen jellemző iskolakezdés, költözés, lakásfelújítás vagy gyermekbútorok vásárlása során.
Ha a keret szűkös, először azok a kiadások kerüljenek előre, amelyek nem halaszthatók. Egy tönkrement mosógépet valószínűleg gyorsabban kell pótolni, mint egy még használható kanapét. Egy kinőtt gyermekcipő sürgősebb, mint egy új dekoráció a szobába.
Ez nem feltétlenül jelenti azt, hogy a kevésbé fontos dolgokról végleg le kell mondani. Sok esetben elegendő egyszerűen néhány héttel vagy hónappal későbbre időzíteni őket.
Egy drága hónapban lehet ideiglenesen másképp gazdálkodni
A családi költségvetést nem szükséges minden hónapban pontosan ugyanúgy felosztani. Ha előre tudjuk, hogy augusztusban vagy szeptemberben jelentős pluszkiadás várható, átmenetileg csökkenthetünk bizonyos rugalmas költségeket.
Kevesebb ételrendelés, ritkább éttermezés, néhány elhalasztott program vagy tudatosabb bevásárlás önmagában talán nem jelent hatalmas összeget, együtt viszont már érezhető mozgásteret teremthet.
Fontos ugyanakkor, hogy ne minden megtakarítás az alapvető szükségleteket érintse. A kiegyensúlyozott gazdálkodás nem azt jelenti, hogy egy nagyobb vásárlás miatt a hónap hátralévő részében folyamatos nélkülözés következik.
A tartalék éppen az ilyen helyzetekre való
A pénzügyi tartalék egyik fő szerepe, hogy váratlan vagy ritkán jelentkező nagyobb kiadás esetén ne kelljen az egész havi költségvetést felborítani. Már néhány havi fokozatos megtakarítás is sokat jelenthet.
Nem minden nagy költség váratlan. Az iskolakezdés, a karácsony, az éves biztosítás vagy egy tervezett nyaralás időpontját hónapokkal korábban tudjuk. Ezekre külön megtakarítási keretet lehet létrehozni. Ha például egy 120 ezer forintos kiadás egy év múlva várható, havi 10 ezer forint félretételével sokkal kevésbé lesz megterhelő, amikor valóban elérkezik.
A módszer kisebb összegeknél is működik. Nem az számít elsősorban, hogy mekkora összeggel kezdünk, hanem az, hogy a megtakarítás rendszeressé váljon.
A részletfizetés sem mindig rossz, de számolni kell vele
Előfordulhat, hogy egy nagyobb és sürgős kiadás nem fér bele egyetlen hónap költségvetésébe. Ilyenkor szóba kerülhet részletfizetés vagy valamilyen hitelkonstrukció is. A havi részlet nagysága azonban önmagában nem elegendő az összehasonlításhoz.
Érdemes azt is megnézni, végül összesen mennyit kell visszafizetni, milyen kamatok és egyéb költségek kapcsolódnak a konstrukcióhoz, illetve mekkora terhet jelent majd a következő hónapok költségvetésében. Egy alacsonynak tűnő havi részlet hosszú futamidő mellett jelentős teljes költséget eredményezhet.
Ha a vásárlás néhány hónap megtakarítással elhalasztható, érdemes ezt a lehetőséget is összehasonlítani a finanszírozás költségével.
A legfontosabb a tervezhetőség
Egy-egy drágább hónap önmagában még nem feltétlenül jelent pénzügyi problémát. A nehézségek inkább akkor kezdődnek, amikor nem tudjuk pontosan, mennyit költünk, több nagyobb vásárlást egyszerre vállalunk be, vagy a következő hónapok bevételeit előre elköltjük.
A családi költségvetés akkor működik jól, ha marad benne némi mozgástér a nem mindennapi helyzetekre is. Ha pedig előre látható egy nagyobb kiadás, már néhány hónappal korábban érdemes felkészülni rá.
Nem mindig lehet minden váratlan költséget kivédeni, de minél pontosabban ismerjük a család pénzügyeit, annál könnyebb eldönteni, miből lehet átmenetileg visszavenni, mit lehet későbbre halasztani, és melyik kiadás az, amelynek valóban most kell beleférnie.
Kép forrása: magnific.com
